郵政銀行信貸員崗位職責(zé)

由天下分享時(shí)間：2022-04-08 11:15:01 加入收藏我要投稿點(diǎn)贊

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)模式下，信貸員發(fā)揮著越來越重要的橋梁作用，是聯(lián)系企業(yè)等商業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行的紐帶。信貸員通過尋找潛在客戶，協(xié)助他們申請(qǐng)貸款。同時(shí)，信貸員要收集關(guān)于個(gè)人和企業(yè)的具體信息，分析借方的資信和還貸能力，從而保證決策的可靠。下面小編就給大家?guī)磬]政銀行信貸員崗位職責(zé)_郵政銀行信貸員工作內(nèi)容，希望能幫助到大家!

郵政銀行信貸員崗位職責(zé)

1、公布經(jīng)營貸款的種類、期限、利率、條件，提供咨詢服務(wù);指導(dǎo)客戶填寫借款申請(qǐng)書，幫助辦理貸款申請(qǐng)及其他業(yè)務(wù);

2、協(xié)助有關(guān)人員和部門對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定;調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度;

3、回復(fù)貸款申請(qǐng)，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù);發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況;

4、發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款;發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息;

5、收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人;

6、建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時(shí)核銷呆賬貸款;

7、協(xié)助辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)工作。

郵政銀行信貸員工作內(nèi)容

堅(jiān)持聽、查、核、析

做好貸前調(diào) 查

貸前調(diào)查bai是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險(xiǎn)、減少壞賬的重要前提，其調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，對(duì)貸款的安全性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要依據(jù)。具體到農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶等客戶群體，有相當(dāng)一部分缺少由獨(dú)立第三方提供的審計(jì)報(bào)告，“信息不對(duì)稱”的情況普遍存在，所以客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查尤為重要。

如果貸前調(diào)查過程中，未能對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營狀況和存在風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀的了解，甚至走馬觀花，草草了事，沒有真正起到調(diào)查作用，這樣的調(diào)查本身就存在不可輕視的風(fēng)險(xiǎn)。一次不負(fù)責(zé)任的貸前調(diào)查，就有可能導(dǎo)致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列的工作。而銀行往往要經(jīng)過數(shù)月甚至數(shù)年的時(shí)間，才能完成消化，既耗費(fèi)了銀行工作人員的時(shí)間和精力，也侵蝕了銀行的利潤。

結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村信用社(農(nóng)合行、農(nóng)商行)客戶群體的普遍情況和筆者的工作實(shí)踐，筆者認(rèn)為，在對(duì)客戶(尤其是中小企業(yè)和個(gè)體工商戶)的貸前調(diào)查中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持聽、查、核、析四個(gè)步驟：

何謂聽?就是聽取借款申請(qǐng)人的介紹和講述。

在調(diào)查過程中，大部分客戶往往會(huì)主動(dòng)介紹自己的基本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進(jìn)行情況介紹)。

這個(gè)時(shí)候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細(xì)致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動(dòng)的介紹其成立時(shí)間(或從業(yè)時(shí)間)、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。在這一過程中，客戶經(jīng)理可就其中未能聽清或者感興趣的內(nèi)容開展進(jìn)一步的詢問和交流。

通這一步驟，客戶經(jīng)理可以對(duì)客戶的整體情況有一個(gè)初步的了解和判斷，也建立了進(jìn)一步深入調(diào)查了解的感性材料。

何謂查?就是查實(shí)借款申請(qǐng)人相關(guān)資料。

在“聽”的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理需要進(jìn)一步查實(shí)借款申請(qǐng)人的相關(guān)資料。這一步驟的工作內(nèi)容包括：查看客戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等的原件，并注意有無年檢記錄;查看客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表(如果是審計(jì)報(bào)告，應(yīng)當(dāng)關(guān)注附注的內(nèi)容)，并與剛才客戶介紹內(nèi)容進(jìn)行核對(duì);查看客戶的資質(zhì)證明材料(如果建筑企業(yè)或者房地產(chǎn)的資質(zhì)證書，商貿(mào)流通企業(yè)的代理資格證書，生產(chǎn)加工企業(yè)安全生產(chǎn)許可證等)。同時(shí)，也應(yīng)查看客戶與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的采購合同、銷售合同、施工合同等。

通過這一步驟，可以對(duì)借款主體的資質(zhì)、借款用途的合法合規(guī)性進(jìn)行了解并做出判斷。

何謂核?實(shí)地驗(yàn)證匯報(bào)材料和申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性;實(shí)地驗(yàn)證抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性和合法性，以及保證人的真實(shí)意思表示。

在做好前兩個(gè)步驟的基礎(chǔ)上，進(jìn)入最關(guān)鍵的第三階段，其任務(wù)主要是核實(shí)前兩個(gè)階段所搜集的信息。

其一，對(duì)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行核實(shí)：對(duì)照客戶介紹的情況和財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的數(shù)據(jù)，盡量使用原始憑證或者第三方的憑證進(jìn)行核實(shí)。例如，通過翻閱銀行對(duì)賬單，來了解企業(yè)的現(xiàn)金流，并與財(cái)務(wù)報(bào)表上的現(xiàn)金科目進(jìn)行核對(duì);通過抽查企業(yè)一個(gè)或者兩個(gè)月的納稅發(fā)票，來了解企業(yè)近期的銷售和納稅情況;通過抽查企業(yè)一個(gè)或者兩個(gè)月貨物進(jìn)出單據(jù)，了解企業(yè)的貨物吞吐進(jìn)出情況;通過生產(chǎn)企業(yè)的電費(fèi)發(fā)票或者運(yùn)輸企業(yè)的油費(fèi)發(fā)票，了解企業(yè)的生產(chǎn)成本情況;通過查看銀行付款、收款憑證，來核實(shí)合同的真實(shí)性以及執(zhí)行情況。

其二，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營情況的核實(shí)：根據(jù)客戶匯報(bào)及資料中所反映的情況，對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行實(shí)地的核實(shí)。例如，對(duì)客戶的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進(jìn)行實(shí)地的查看(條件允許，可以向一線的生產(chǎn)技術(shù)人員進(jìn)行咨詢);對(duì)客戶的產(chǎn)品質(zhì)量、市場占有率及口碑進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查了解;對(duì)客戶承包的項(xiàng)目或者施工工地進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查，了解項(xiàng)目的手續(xù)、進(jìn)度、質(zhì)量及付款情況等。

其三，對(duì)抵質(zhì)押物和保證人的核實(shí)：客戶經(jīng)理做到親力親為，通過對(duì)抵押物的位置、面積、價(jià)值、合法性等的核實(shí)，或者通過對(duì)保證人的資質(zhì)、保證實(shí)力及保證意愿的核實(shí)。例如，對(duì)于擬抵押的房產(chǎn)，從評(píng)估、進(jìn)窗登記及最后的他項(xiàng)出窗，客戶經(jīng)理均應(yīng)做到親力親為，最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對(duì)借款申請(qǐng)人調(diào)查的程序，同時(shí)重點(diǎn)核實(shí)保證人的保證實(shí)力及保證意愿，并堅(jiān)持雙人調(diào)查和面簽。

把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一、二環(huán)節(jié)所“聽”所“查”的信息進(jìn)行核對(duì)，如果有不一致或者較大出入，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人做出合理的解釋。

筆者在實(shí)際的信貸工作中，就多次遇到這樣的情況：企業(yè)負(fù)責(zé)人在銀行信貸人員面前口若懸河，本來規(guī)模不大、口碑一般的企業(yè)，卻說要引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資甚至整合上市。報(bào)表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤令人乍舌，但當(dāng)要求其拿出真實(shí)的銀行對(duì)賬單和納稅發(fā)票時(shí)，卻又推三阻四。所提交的合同標(biāo)的金額動(dòng)輒上千萬元，要求其提供證明合同真實(shí)履行的付款或者收款憑證時(shí)，卻又拿不任何有說服力的證明出來;在本行結(jié)算賬戶上的現(xiàn)金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟負(fù)責(zé)人的描述不符。對(duì)于上述情況，如果沒有合情合理的解釋，那么銀行對(duì)此類客戶的申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)慎之又慎。

何謂析?分析借款申請(qǐng)人經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。

通過上述三個(gè)階段的調(diào)查了解，客戶經(jīng)理可以對(duì)客戶的經(jīng)營效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的評(píng)價(jià)。同時(shí)，結(jié)合客戶在銀行的存款、基本賬戶及中間業(yè)務(wù)收入等綜合效益的情況，考慮銀行的信貸規(guī)模、區(qū)位特點(diǎn)等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的判斷。

另外，考慮到當(dāng)前的信用環(huán)境，貸前調(diào)查做到“軟硬兼施”，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如數(shù)據(jù)、報(bào)表、文字等 “硬性”方面，又要重視社會(huì)輿論、行業(yè)評(píng)價(jià)、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”因素。利用“硬”性資料的準(zhǔn)確性，結(jié)合“軟性”資料的靈活性，對(duì)借款申請(qǐng)人的情況做出客觀、全面的評(píng)價(jià)。

不論結(jié)果如何，都應(yīng)當(dāng)保證服務(wù)效率，將信息及時(shí)反饋給客戶。如果因?yàn)榉N.種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利于日后可能的合作。

“聽、查、核、析”四個(gè)步驟，可以作為貸前調(diào)查的通用程序，在實(shí)際工作中遵循而不拘泥，可根據(jù)情況靈活調(diào)整。若能堅(jiān)持并做好這四個(gè)步驟，則有助于搞好貸前調(diào)查，在信貸營銷同時(shí)，做好甄選客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的工作，最終對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。

郵政銀行信貸員待遇

中國郵政信貸員工資待遇.

信貸員平均工資為7665元/月，其中36%的工資收入位于區(qū)間6000-8000元/月，36%的工資收入位于區(qū)間8000-10000元/月。

據(jù)分享數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國郵政信貸員平均年終獎(jiǎng)為11555元。

中國郵政信貸員分享說：不固定，一半3年漲一次吧，每次漲300-500。

晉升的話基本是論資排輩，工資多少關(guān)鍵還是看在什么崗位，好像除了信貸，其他崗位工資都不高。

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