許多人在創業初期往往求“資”若渴，為了籌集創業啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經營利潤率越來越低，除了非法經營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創業者在融資時一定要考慮成本，以下幾種個人創業貸款融資的竅門供你參考。
巧選銀行貸款也要“貨比三家”
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。
合理挪用住房貸款也能創業
如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4。77％，而普通3至5年商業貸款的年利率為5。58％，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當做創業啟動資金。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20％；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。[page]
許多人在創業初期往往求“資”若渴，為了籌集創業啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經營利潤率越來越低，除了非法經營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創業者在融資時一定要考慮成本，以下幾種個人創業貸款融資的竅門供你參考。
巧選銀行貸款也要“貨比三家”
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。
合理挪用住房貸款也能創業
如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4。77％，而普通3至5年商業貸款的年利率為5。58％，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當做創業啟動資金。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20％；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。[page]
案例
前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現金，開始經營服裝批發生意，后來生意越做越大，流動資金出現了緊張。于是就考慮向廣東發展銀行申請個人創業流動資金貸款，銀行經考察后，認為該個體戶生意較好，可以給予創業貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。
好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔保公司的擔保，最后從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發展，平均每年經營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創業者不是被銀行拒之門外就是貸款后因為巨額擔保費用占用資金而導致經營失敗。創業貸款給想創業的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……
高門檻讓創業者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創業貸款”項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》并一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。
然而，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的還是資金的安全。出于貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估十分嚴格是創業貸款的特征之一。銀行向個人或企業提供貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發行的個人助業貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。
而且發放額度根據具體擔保方式決定。就是這抵押讓創業者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100％的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10％（含）最高上浮30％（含）的幅度內浮動……
盡管這些條件有點苛刻，但對于創業人士來說，資金是一劑強心針。
如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在提供完備的相關資料和證明材料之后，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對于創業人士來說，恐怕沒有那么貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業的擔保公司了。
但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50％，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由于擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。并非人人適合走創業貸款之路有人認為并不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對于那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務范圍屬于國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。專家忠告：對于一個創業者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出；銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不影響正常經營；對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利于創業。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經營成本中，這樣才能有效地避免經營風險。
銀行對貸款申請者的要求
（1）年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所；
（2）持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
（3）借款人投資項目已有一定的自有資金；
（4）貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；
（5）在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。
貸款申請者需提供申請資料
（1）借款人及配偶身份證件（包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件）和婚姻狀況證明；
（2）個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
（3）營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料；
（4）擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵（質）押的證明，本行認可的評估部門出具的抵（質）押物估價所告。
巧選銀行貸款也要“貨比三家”
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。
合理挪用住房貸款也能創業
如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4。77％，而普通3至5年商業貸款的年利率為5。58％，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當做創業啟動資金。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20％；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。[page]
許多人在創業初期往往求“資”若渴，為了籌集創業啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經營利潤率越來越低，除了非法經營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創業者在融資時一定要考慮成本，以下幾種個人創業貸款融資的竅門供你參考。
巧選銀行貸款也要“貨比三家”
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。
合理挪用住房貸款也能創業
如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4。77％，而普通3至5年商業貸款的年利率為5。58％，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當做創業啟動資金。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20％；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。[page]
案例
前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現金，開始經營服裝批發生意，后來生意越做越大，流動資金出現了緊張。于是就考慮向廣東發展銀行申請個人創業流動資金貸款，銀行經考察后，認為該個體戶生意較好，可以給予創業貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。
好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔保公司的擔保，最后從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發展，平均每年經營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創業者不是被銀行拒之門外就是貸款后因為巨額擔保費用占用資金而導致經營失敗。創業貸款給想創業的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……
高門檻讓創業者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創業貸款”項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》并一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。
然而，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的還是資金的安全。出于貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估十分嚴格是創業貸款的特征之一。銀行向個人或企業提供貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發行的個人助業貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。
而且發放額度根據具體擔保方式決定。就是這抵押讓創業者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100％的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10％（含）最高上浮30％（含）的幅度內浮動……
盡管這些條件有點苛刻，但對于創業人士來說，資金是一劑強心針。
如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在提供完備的相關資料和證明材料之后，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對于創業人士來說，恐怕沒有那么貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業的擔保公司了。
但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50％，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由于擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。并非人人適合走創業貸款之路有人認為并不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對于那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務范圍屬于國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。專家忠告：對于一個創業者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出；銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不影響正常經營；對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利于創業。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經營成本中，這樣才能有效地避免經營風險。
銀行對貸款申請者的要求
（1）年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所；
（2）持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
（3）借款人投資項目已有一定的自有資金；
（4）貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；
（5）在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。
貸款申請者需提供申請資料
（1）借款人及配偶身份證件（包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件）和婚姻狀況證明；
（2）個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
（3）營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料；
（4）擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵（質）押的證明，本行認可的評估部門出具的抵（質）押物估價所告。
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