什么是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法呢?這里給大家分享一些關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法的內(nèi)容，希望能幫助到大家!
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法
《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第109次主席會(huì)議通過，2011年8月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2011年第5號(hào)公布。該《辦法》分總則、基本原則、宣傳銷售文本管理、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、自客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品銷售管理、銷售人員管理、銷售內(nèi)控制度、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則11章80條，自2012年1月1日起施行。
出新規(guī)：銀行產(chǎn)品分級(jí)銷售
銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的井噴,終于令醞釀已久的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)落地。銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《辦法》中除對(duì)銷售誤導(dǎo)行為等進(jìn)行監(jiān)管之外,更明確提出了銀行理財(cái)產(chǎn)品的分級(jí)銷售制度,將起售金額與理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度掛鉤,風(fēng)險(xiǎn)程度超過三級(jí)(含)的產(chǎn)品,起售門檻將提高至10萬元。 產(chǎn)品、客戶都要分級(jí) 《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行需要自主對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn),由低到高至少包括五個(gè)等級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
“大部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),一般是在合同中注明‘本理財(cái)產(chǎn)品在銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為。。’的字樣。同時(shí)也一般會(huì)說明,這款產(chǎn)品適合怎樣類型的客戶來投資,比如低風(fēng)險(xiǎn)的適合保守型、穩(wěn)健型的客戶,高風(fēng)險(xiǎn)的就適合進(jìn)取型客戶等等。”有銀行理財(cái)經(jīng)理表示。 而記者昨日登錄各家銀行的網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn),不少銀行已經(jīng)在產(chǎn)品信息中標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)情況。例如,網(wǎng)上所發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品分為“極低”、“低”、“中等”、“較高”、“高”至“極高”風(fēng)險(xiǎn)等六級(jí),而則采用從1級(jí)至5級(jí)風(fēng)險(xiǎn)逐漸遞增的標(biāo)識(shí)方法。 除劃分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)外,目前各家銀行也都有針對(duì)客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分級(jí),其結(jié)果與產(chǎn)品適合購買人群可以對(duì)接。
在《辦法》中也明確,當(dāng)客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前要在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,并且如果客戶超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還需接受二次評(píng)估。 理財(cái)產(chǎn)品門檻提高 最值得注意的是,此次《辦法》將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與銷售直接掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元。 “對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,這個(gè)《辦法》影響不大,因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品早已經(jīng)實(shí)行了門檻5萬元的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),但對(duì)于一些中等風(fēng)險(xiǎn)以上的產(chǎn)品來說,門檻就會(huì)提高。”上述銀行理財(cái)經(jīng)理介紹說,該行目前在售的一款周周發(fā)產(chǎn)品,主要投資于債券市場(chǎng),屬于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。“這款產(chǎn)品起售門檻是5萬元,但屬于中等風(fēng)險(xiǎn)。
如果按照《辦法》執(zhí)行的話,那么起售門檻就要提高至10萬元了,一些小客戶可能就被擋在門外了。” 不過,不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為,目前發(fā)售的貨幣和債券市場(chǎng)型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)都是非常低的,不少銀行都將其歸為“低風(fēng)險(xiǎn)”或“極低風(fēng)險(xiǎn)”,影響有限。“《辦法》規(guī)定銀行自主對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí),這個(gè)規(guī)定從2012年1月1日開始執(zhí)行,銀行也會(huì)根據(jù)這種情況來調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),也會(huì)有更多適合低凈值客戶的產(chǎn)品發(fā)售。” 打擊高息攬儲(chǔ)效果有限 每逢月末、季末,理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)就出現(xiàn)收益率飆升的局面,為的就是吸收更多存款沖刺存貸比指標(biāo)考核。
今年6月末銀行理財(cái)產(chǎn)品曾經(jīng)出現(xiàn)過3天期限產(chǎn)品7%、8%的高收益率,用高收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品代替高息攬儲(chǔ)已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的慣用手法。在趨緊的資金面背后,銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行也是節(jié)節(jié)攀升。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年1-9月,存款性金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品14751款,發(fā)行規(guī)模超過11萬億元,早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了去年同期的數(shù)據(jù)。而截至9月28日,銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的9月份商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2149款,創(chuàng)下今年以來月發(fā)行新高,環(huán)比增長(zhǎng)14.7%。 因此,此次《辦法》也明確提出禁止銀行違規(guī)攬儲(chǔ),但其未來的執(zhí)行效果卻并未得到業(yè)內(nèi)肯定。“主要還是通過中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售門檻提高、禁止承諾合同外的其他收益等方式,其對(duì)監(jiān)管銀行借此吸收存款的影響非常有限。”廣州某銀行的高層向記者表示,相比對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管,加快推進(jìn)動(dòng)態(tài)存貸比考核對(duì)此會(huì)更有效果。
銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。
各個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些
(一) 浦發(fā)銀行
浦發(fā)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要有專項(xiàng)理財(cái)盈系列、匯理財(cái)穩(wěn)利系列、匯理財(cái)進(jìn)取系列(官網(wǎng)上暫沒有產(chǎn)品)和Q點(diǎn)理財(cái)系列。
1、專項(xiàng)理財(cái)盈系列：投資門檻一般為5萬;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為較低風(fēng)險(xiǎn);非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品;針對(duì)100萬以上的高端客戶有私銀專屬系列，預(yù)期收益率較高。
2、匯理財(cái)穩(wěn)利系列：投資門檻一般為5萬;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn);是保本保證收益型理財(cái)產(chǎn)品;針對(duì)30萬以上的客戶收益率相對(duì)較高。
3、Q點(diǎn)理財(cái)計(jì)劃：投資門檻一般為5萬;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為較低風(fēng)險(xiǎn);非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。
(二)招商銀行
招商銀行理財(cái)產(chǎn)品主要有焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列、日日金系列、安心回報(bào)系列、新股申購系列、招銀進(jìn)寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。
1、焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列：是以股票、基金、匯率、金屬等為掛鉤標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品;投資門檻一般為5萬;保本不保利型;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R1謹(jǐn)慎型;收益率與標(biāo)的產(chǎn)品價(jià)格水平掛鉤，預(yù)期最高收益率與預(yù)期最低收益率差距較大，適合能承受收益波動(dòng)的投資者。
2、日日金系列：投資門檻一般為5萬，在產(chǎn)品交易時(shí)段可隨時(shí)申購和贖回;保本不保利型;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R1謹(jǐn)慎型;每天公布上一交易日的理財(cái)收益率，目前年化收益率是2、2%。
3、安心回報(bào)系列：投資門檻一般為5萬;為保本不保利型;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R1謹(jǐn)慎型。
4、新股申購系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動(dòng)收益型;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R3穩(wěn)健型;主要投資于新股申購，風(fēng)險(xiǎn)較高，官網(wǎng)上現(xiàn)在沒有近期發(fā)行的產(chǎn)品。
5、招銀進(jìn)寶系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動(dòng)收益型;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)一般為R2穩(wěn)健型或R3平衡型;地區(qū)差異比較大，很多產(chǎn)品是定向某一個(gè)地區(qū)比如深圳、南京等地銷售。
6、A股掘金系列：投資門檻一般為10萬;為非保本浮動(dòng)收益型;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)一般為R2穩(wěn)健型;地區(qū)差異比較大，很多產(chǎn)品是定向某一個(gè)地區(qū)比如烏魯木齊、蘇州、杭州等地銷售。
7、海外尋寶系列：投資門檻一般為5萬，在產(chǎn)品交易時(shí)段可隨時(shí)申購和贖回;為非保本浮動(dòng)收益型;產(chǎn)品以境外市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為投資標(biāo)的，易受國際市場(chǎng)波動(dòng)的影響，風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)一般為R4進(jìn)取型。
(三)興業(yè)銀行 興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要有天天萬利寶系列、天天萬匯通系列和現(xiàn)金寶系列。
1、天天萬利寶系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動(dòng)收益型;預(yù)期收益率水平與客戶的投資額度成正比。
2、天天萬匯通系列：投資門檻為一定金額的外幣;為非保本浮動(dòng)收益型;預(yù)期收益率水平與客戶的投資額度成正比。
3、現(xiàn)金寶系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動(dòng)收益型;在產(chǎn)品的開放日每日可進(jìn)行申購和贖回，每日公布前一交易日該產(chǎn)品的收益率水平。
