商業銀行理財產品有哪些

　　現在大多數人都會選擇購買理財產品，商業銀行理財產品都有哪些呢?這里給大家分享一些商業銀行理財產品的內容，一起來看看吧!

　　銀行理財產品

　　銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

　　銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于“個人理財業務”的界定是，“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。

　　商業銀行理財產品種類有哪些?

　　1、根據幣種不同分類

　　根據幣種不同分為人民幣、外幣、雙幣理財產品：

　　人民幣理財產品，是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)為投資標的，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

　　外幣理財產品首先要求投資者將人民幣兌換成外幣，然后以外幣的形式投資于國際市場上的外匯及衍生品市場。

　　雙幣理財產品是人民幣和外幣理財產品的簡單組合，其突出的特點是在預期收益率上，劃定了一個收益率的浮動空間。

　　2、根據投資期限分類

　　按照投資期限的長短，把銀行理財產品分為1個月以內、1至3個月、3至6個月、6個月至1年、1年以上幾個期限。

　　3、根據收益類型分類

　　銀行理財產品還可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。

　　保證收益理財產品的收益是固定的到期后，就可以獲得協議上規定的收益，反之為非保證型;非保證型又分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。

　　保本浮動收益理財產品，是指銀行按照約定向客戶保證本金，支付本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況，確定客戶實際收益的理財產品，反之就是非保本型。

　　4、根據投資領域的不同分類

　　根據投資領域的不同可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產品

　　債券型理財產品的資金主要投資于貨幣市場，從風險角度來講債券型理財產品屬于較低風險的理財產品。

　　信托型理財產品，主要投資于信托產品，因信托產品目前在國內執行剛性兌付的行業規則，因此屬于中等風險的理財產品。

　　掛鉤型理財產品也稱為結構性產品，結構型理財產品是運用金融工程技術、將各種金融工具組合在一起而形成的一種金融產品。為了滿足投資人的需要，這類產品大多通過優先、劣后的構架設計成保本產品，屬于中等風險的理財產品。

　　QDⅡ型理財產品，簡單地說就是投資人委托被監管部門認證的商業銀行，把資金用于境外投資，一般投資于境外資本市場的股票、債券等有價證券，屬于高風險的理財產品。

　　銀行理財產品有風險嗎?

　　要理解銀行理財產品的風險，一定要先理解銀行理財產品的預期收益類型，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。 銀行理財產品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產品基本是每期輪流發行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產品上，目前還沒有哪家銀行發生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發生。

　　總的說來，除非發生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規模的調整，否則現階段PR1-3級別的銀行理財產品的預期收益都是能達到的，尤其是PR1-2級別。 但是需要注意的是，銀行理財產品和在銀行寄售的理財產品不是一個概念，在銀行寄售的理財產品往往是廣義上定義的理財產品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發行人不是銀行，這種產品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。 因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產品。 此外，各種理財產品都會在說明書中告知投資者這個理財產品投向的是什么方向，因此根據國家宏觀經濟和行業景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產品的投資方向是否正確從而規避風險。

　　什么樣的人適合購買銀行理財產品?

　　年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人; 只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財的第一步(余額寶沒出現前); 如果有興趣學習其他投資渠道，在嘗到銀行理財產品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會開始學習; 如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。

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