商業銀行理財產品銷售管理辦法介紹

　　什么是商業銀行理財產品銷售管理辦法呢?這里給大家分享一些關于商業銀行理財產品銷售管理辦法的內容，希望能幫助到大家!

　　商業銀行理財產品銷售管理辦法

　　《商業銀行理財產品銷售管理辦法》經中國銀行業監督管理委員會第109次主席會議通過，2011年8月28日中國銀行業監督管理委員會令2011年第5號公布。該《辦法》分總則、基本原則、宣傳銷售文本管理、理財產品風險評級、自客戶風險承受能力評估、理財產品銷售管理、銷售人員管理、銷售內控制度、監督管理、法律責任、附則11章80條，自2012年1月1日起施行。

　　出新規：銀行產品分級銷售

　　銀行理財產品銷售的井噴,終于令醞釀已久的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)落地。銀監會日前發布的《辦法》中除對銷售誤導行為等進行監管之外,更明確提出了銀行理財產品的分級銷售制度,將起售金額與理財產品的風險程度掛鉤,風險程度超過三級(含)的產品,起售門檻將提高至10萬元。 產品、客戶都要分級 《辦法》規定,商業銀行需要自主對理財產品進行風險評級,理財產品風險評級結果應當以風險等級體現,由低到高至少包括五個等級,并可根據實際情況進一步細分。

　　“大部分銀行的理財產品都已經有風險評級,一般是在合同中注明‘本理財產品在銀行內部風險評級為。。’的字樣。同時也一般會說明,這款產品適合怎樣類型的客戶來投資,比如低風險的適合保守型、穩健型的客戶,高風險的就適合進取型客戶等等。”有銀行理財經理表示。 而記者昨日登錄各家銀行的網站查詢發現,不少銀行已經在產品信息中標明風險分級情況。例如,網上所發售的理財產品分為“極低”、“低”、“中等”、“較高”、“高”至“極高”風險等六級,而則采用從1級至5級風險逐漸遞增的標識方法。 除劃分產品風險等級外,目前各家銀行也都有針對客戶的投資風險承受能力進行分級,其結果與產品適合購買人群可以對接。

　　在《辦法》中也明確,當客戶首次購買理財產品前要在銀行網點進行風險承受能力評估,并且如果客戶超過一年未進行風險承受能力評估,再次購買理財產品時還需接受二次評估。 理財產品門檻提高 最值得注意的是,此次《辦法》將理財產品的風險分級與銷售直接掛鉤。風險評級為一級和二級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元;風險評級為三級和四級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元;風險評級為五級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。 “對于低風險的產品,這個《辦法》影響不大,因為銀行理財產品早已經實行了門檻5萬元的準入標準,但對于一些中等風險以上的產品來說,門檻就會提高。”上述銀行理財經理介紹說,該行目前在售的一款周周發產品,主要投資于債券市場,屬于浮動收益型產品。“這款產品起售門檻是5萬元,但屬于中等風險。

　　如果按照《辦法》執行的話,那么起售門檻就要提高至10萬元了,一些小客戶可能就被擋在門外了。” 不過,不少業內人士也認為,目前發售的貨幣和債券市場型的銀行理財產品,風險都是非常低的,不少銀行都將其歸為“低風險”或“極低風險”,影響有限。“《辦法》規定銀行自主對產品風險進行分級,這個規定從2012年1月1日開始執行,銀行也會根據這種情況來調整風險評級,也會有更多適合低凈值客戶的產品發售。” 打擊高息攬儲效果有限 每逢月末、季末,理財產品市場就出現收益率飆升的局面,為的就是吸收更多存款沖刺存貸比指標考核。

　　今年6月末銀行理財產品曾經出現過3天期限產品7%、8%的高收益率,用高收益率的銀行理財產品代替高息攬儲已經成為業內的慣用手法。在趨緊的資金面背后,銀行理財產品發行也是節節攀升。統計數據顯示,今年1-9月,存款性金融機構共發行銀行理財產品14751款,發行規模超過11萬億元,早已遠遠超越了去年同期的數據。而截至9月28日,銀率網統計的9月份商業銀行共發行理財產品2149款,創下今年以來月發行新高,環比增長14.7%。 因此,此次《辦法》也明確提出禁止銀行違規攬儲,但其未來的執行效果卻并未得到業內肯定。“主要還是通過中高風險產品銷售門檻提高、禁止承諾合同外的其他收益等方式,其對監管銀行借此吸收存款的影響非常有限。”廣州某銀行的高層向記者表示,相比對理財產品的監管,加快推進動態存貸比考核對此會更有效果。

　　銀行理財產品

　　銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

　　銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于“個人理財業務”的界定是，“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。

　　各個銀行理財產品有哪些

　　(一)　浦發銀行

　　浦發銀行的理財產品主要有專項理財盈系列、匯理財穩利系列、匯理財進取系列(官網上暫沒有產品)和Q點理財系列。

　　1、專項理財盈系列：投資門檻一般為5萬;風險評級為較低風險;非保本浮動收益型理財產品;針對100萬以上的高端客戶有私銀專屬系列，預期收益率較高。

　　2、匯理財穩利系列：投資門檻一般為5萬;風險評級為低風險;是保本保證收益型理財產品;針對30萬以上的客戶收益率相對較高。

　　3、Q點理財計劃：投資門檻一般為5萬;風險評級為較低風險;非保本浮動收益型理財產品。

　　(二)招商銀行

　　招商銀行理財產品主要有焦點聯動系列、日日金系列、安心回報系列、新股申購系列、招銀進寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。

　　1、焦點聯動系列：是以股票、基金、匯率、金屬等為掛鉤標的的理財產品;投資門檻一般為5萬;保本不保利型;風險評級為R1謹慎型;收益率與標的產品價格水平掛鉤，預期最高收益率與預期最低收益率差距較大，適合能承受收益波動的投資者。

　　2、日日金系列：投資門檻一般為5萬，在產品交易時段可隨時申購和贖回;保本不保利型;風險評級為R1謹慎型;每天公布上一交易日的理財收益率，目前年化收益率是2、2%。

　　3、安心回報系列：投資門檻一般為5萬;為保本不保利型;風險評級為R1謹慎型。

　　4、新股申購系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動收益型;風險評級為R3穩健型;主要投資于新股申購，風險較高，官網上現在沒有近期發行的產品。

　　5、招銀進寶系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動收益型;風險評級一般為R2穩健型或R3平衡型;地區差異比較大，很多產品是定向某一個地區比如深圳、南京等地銷售。

　　6、A股掘金系列：投資門檻一般為10萬;為非保本浮動收益型;風險評級一般為R2穩健型;地區差異比較大，很多產品是定向某一個地區比如烏魯木齊、蘇州、杭州等地銷售。

　　7、海外尋寶系列：投資門檻一般為5萬，在產品交易時段可隨時申購和贖回;為非保本浮動收益型;產品以境外市場的金融資產為投資標的，易受國際市場波動的影響，風險較高，風險評級一般為R4進取型。

　　(三)興業銀行 興業銀行理財產品主要有天天萬利寶系列、天天萬匯通系列和現金寶系列。

　　1、天天萬利寶系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動收益型;預期收益率水平與客戶的投資額度成正比。

　　2、天天萬匯通系列：投資門檻為一定金額的外幣;為非保本浮動收益型;預期收益率水平與客戶的投資額度成正比。

　　3、現金寶系列：投資門檻一般為5萬;為非保本浮動收益型;在產品的開放日每日可進行申購和贖回，每日公布前一交易日該產品的收益率水平。